保监会日前向各家保险公司下发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》，酝酿多时的商业车险费率改革有了新的进展。
目前，各大保险公司已将意见反馈给保监会，意见稿的相关内容也相继传出，车险改革的方向似乎日趋明朗。
猜想
1
消费者将有更多选择权
按照最新的意见稿内容，车险费率改革的主基调是“三步走”，分别是基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数，而现行的ABC条款或将退出历史舞台。
自2006年至今，商业车险条款和费率一直实施的是行业统一制度，虽有ABC三套标准可选，其中人保等保险公司选择了A款，平安等公司选择B款，太平洋等选择C款，但本质上区别并不大。
“这三种条款除了在细微的责任上和文字表述上略有不同外，实际上在保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数上基本一致，对消费者影响微乎其微。”平安保险公司的相关人士如此表示。
“从买车开始就一直用人保，每年保险快到期时也有上网查过别家的报价，几乎没有什么差别。”开了3年车的李先生向记者透露。
按照这次意见稿内容，基准纯风险保费的制定将由中国保险行业协会负责实施，而基准附加费用、调整系数则由各财险公司自主控制。除费率之外，未来险企或将打造出以示范条款为主、创新型条款为补充的车险条款新机制。
那么，这就意味各大险企手中握有更多的自主权，可根据自身的能力来开发创新车险条款费率，甚至自主设计开发条款。站在消费者角度看，改革后将会有更多的产品选择权，保险责任更多、条款结构更简单。
2
或按车型进行定价
中国保监会副主席陈文辉曾指出现有的商业车险条款费率调整机制并不合理，在49家经营车险业务的财产保险公司公布的2013年年报中，除了人保、平安、太保三家上市险企实现承保获利外，其余46家上市财险公司的车险承保全部宣告亏损。
相关业内人士透露此次商业车险改革的最大突破是以“车”定价。在以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的现有车险定价模式基础上，实施国际上通行的车型定价模式，最终实现品牌车型的差异化定价。平安保险理赔部的一位工作人员告诉记者，按照现有的车险条款两款价格相近的新车在保费上相差不多，而今后的决定性因素可能会是汽车的“零整比”，今年4月中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会联合发布的汽车“零整比”报告，当中提出如果车辆的零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。
打比方说两个人都是一辆30万元的车，一辆是丰田一辆是宝马，以现在的报价基准可能两车相差甚微，但改革后将按照整车的零整比、出险率、赔付率等一系列因素来决定车险费率，作为豪华品牌的宝马车的价格可能会比丰田贵上不少。
3
保费因人而异
未来的商业车险除了可能会受“车型”影响之外，“人”为因素也是保费制定的一个指标参考。保监会副主席陈文辉表示，改革后的保险公司拥有车险费率拟定自主权，在参考基准纯风险保费的基础上，可以自主决定附加费用。
根据《征求意见稿》内容，财产保险公司应强化主体责任意识和理性经营意识，主动提升风险识别、风险分类、风险定价和风险管理能力。如此一来，各大险企可能针对消费者的驾驶记录、出险次数、违规行为等风险情况给予不同的折扣。
按照目前的车险定价系统，客户的出险率是影响车险费率的主要因素，保费最低可降至原来的70%；而经常出险的客户，下一年的保费会相应提升。
福田区人保营业点的业务员告诉记者，连年不出险的客户是最受保险公司欢迎的优质客户，他们交的保费对公司而言几乎等于纯利润，未来这类客户有可能拿到更优惠的价格。
4
酝酿车联网业务模式
“车联网”近年来频繁出现在影响汽车未来的关键词中，借助车联网进行产品创新无疑成为了保险公司的突破口之一。目前，车联网保险的主要定价依据来自U BI与OBD。
U BI(U sage BasedInsurance)，即保费定价主要取决于车主的实际驾驶时间、里程数、地点与具体驾驶方式。
O BD (O n-BoardD iagnostic)则是一种车载诊断系统，通过传送汽车行驶数据，供保险公司评估车主驾驶风格。
据记者多方了解，人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司都在用不同的方式涉足研发基于车联网的车险产品。以人保财险为例，其已完成车联网相关保险的全面解决方案，包括技术选型、分析建模、业务模式和运营架构，并形成营业用车和家庭自用车两个子模块。
数据是否全面有效成为车联网保险产品成败关键，毕竟车险技术在国内市场应用时间不长且加装设备的车主少之又少。况且，车联网保险不仅仅是一种技术应用，从大层面上看无疑会成为一次商业模式的变革。
采写：南都记者 李杰
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